Comparaison d’assurance vie

Bien que le prix soit important, la valeur réelle d’une police repose souvent sur les caractéristiques sous-jacentes du contrat. Voici les principales caractéristiques dont il faut tenir compte lorsque vous comparez différentes formules d’assurance avec votre conseiller.

= Disponible

= Disponible dans certaines polices et dans certaines circonstances

= Généralement pas disponible

Durée 10 à 20 ansEn règle générale, les contrats d’assurance temporaire sont d’une durée de 10 à 20 ans et sont renouvelables jusqu’au 75e ou au 85e anniversaire. VieLes polices d’assurance vie universelle classiques demeurent en vigueur la vie durant de l’assuré, tant que les frais mensuels sont payés. VieLes polices demeurent en vigueur la vie durant de l’assuré, tant que les frais mensuels sont payés. VieLes polices demeurent en vigueur la vie durant de l’assuré tant que le paiement des primes est maintenu, soit par le titulaire de police, soit en puisant dans les valeurs de rachat de la police.
Souplesse du barème des primes Les primes sont généralement fixes pendant toute la durée initiale, augmentent à chaque renouvellement, puis restent fixes jusqu’au renouvellement suivant. Le montant des primes est souple. En règle générale, vous n’avez à payer que le coût de l’assurance, mais il est aussi possible de payer plus pour placer des sommes dans le fonds à l’abri de l’impôt créé par la police. Le montant des primes est souple. En règle générale, vous n’avez à payer que le coût de l’assurance, mais il est aussi possible de payer plus pour placer des sommes dans le fonds à l’abri de l’impôt créé par la police ou de souscrire des montants d’assurance supplémentaire libérée à l’aide des valeurs de rachat. Les primes sont fixées à l’établissement de la police et doivent être payées périodiquement, soit par le titulaire de police, soit à l’aide d’avances automatiques sur police garanties par les valeurs de rachat de la police, soit par le rachat de montants d’assurance supplémentaire libérée.
Interruption et reprise de paiement des primes Les primes des polices d’assurance temporaire doivent être payées régulièrement, sinon la police tombe en déchéance. Si vous payez plus que la prime minimale, la valeur de rachat commence à s’accumuler dans le fonds à l’abri de l’impôt de la police, ce qui permet de prendre des congés de prime, puisque l’assureur prélève les frais d’assurance mensuels sur le fonds. Si vous payez plus que la prime minimale, la valeur de rachat commence à s’accumuler dans le fonds à l’abri de l’impôt de la police, ce qui permet de prendre des congés de prime, puisque l’assureur prélève les frais d’assurance mensuels sur le fonds. Dans le cadre de la police d’assurance vie hybride Capital Valeur, même lorsque la valeur du fonds est à zéro, l’assureur accorde des avances automatiques sur police garanties par les valeurs de rachat garanties de la police pour couvrir les frais mensuels. Les polices d’assurance vie entière sont conçues pour accumuler des valeurs de rachat. Lorsque le titulaire omet de payer les primes, l’assureur accorde des avances automatiques sur police garanties par les valeurs de rachat ou rachète des montants d’assurance supplémentaire libérée pour couvrir les primes omises.
Éventail d’options de placement comprenant le compte de placement stabilisé Les polices d’assurance temporaire ne comportent aucune option de placement. Les polices d’assurance vie universelle classiques proposent généralement un éventail d’options de placement et un petit nombre d’entre elles proposent également un compte à rendement stabilisé. L’assurance vie hybride Capital Valeur propose un large éventail d’options de placement comprenant le compte à rendement stabilisé. Certains produits offrent quelques caractéristiques hybrides, mais vous et votre conseiller devriez chercher à souscrire un produit qui propose un éventail d’options de placement et, idéalement, un compte stabilisé, qui procure une importante souplesse sur le plan des flux de trésorerie pour votre avenir. Bien que les valeurs de rachat d’une police d’assurance vie entière résultent du placement, par l’assureur, d’une partie des primes dans un compte stabilisé, les polices vie entière ne comportent pas de compte de placement permettant au titulaire d’investir directement dans la police.
Valeurs de rachat garanties Les polices d’assurance temporaire n’ont pas de valeur de rachat. Un petit nombre de produits d’assurance vie universelle classiques comportent une valeur de rachat garantie selon les options choisies à la souscription. Les produits d’assurance vie hybrides, comme Capital Valeur, incorporent une valeur de rachat garantie. En outre, le titulaire de la police peut souscrire aux anniversaires de police des montants de couverture additionnels qui bénéficient aussi de la valeur de rachat garantie. Dans le cadre de la police Capital Valeur, le prix et les valeurs de rachat pour chaque dollar d’assurance additionnel sont garantis à l’établissement de la police. Tous les produits d’assurance vie entière comprennent des valeurs de rachat garanties. En outre, le titulaire de la police peut souscrire aux anniversaires de police des montants de couverture additionnels qui bénéficient aussi de la valeur de rachat garantie. Le prix et les valeurs de rachat de ces montants de couverture sont fondés sur les facteurs présents à la date de souscription de la couverture additionnelle.
Transformation d’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès Les polices d’assurance temporaire n’offrent pas l’option de transformation d’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès. Certaines polices d’assurance vie universelle classiques offrent l’option de souscrire un second assuré à l’établissement de la police individuelle, pour garantir la possibilité de transformer ultérieurement l’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès, sans égard à la santé du nouvel assuré au moment de la transformation. Certaines de ces polices prévoient aussi le droit contractuel de transformation de l’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès, mais les taux et la disponibilité sont fondés sur la santé et le style de vie de l’assuré au moment de la transformation. L’assurance vie hybride Capital Valeur offre l’option de souscrire un second assuré à l’établissement de la police individuelle, pour garantir la possibilité de transformer ultérieurement l’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès, sans égard à la santé du nouvel assuré au moment de la transformation. Capital Valeur prévoit aussi le droit contractuel de transformation de l’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès, les taux et la disponibilité étant fondés sur la santé et le style de vie de l’assuré au moment de la transformation. Les polices d’assurance vie entière ne prévoient pas de droit contractuel de transformation de l’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès.
Accès à la valeur de rachat en franchise d’impôt en cas d’invalidité Les polices d’assurance temporaire n’ont pas de valeur de rachat. En cas d’invalidité grave, la plupart des polices d’assurance vie universelle classiques vous donnent accès au solde du fonds à l’abri de l’impôt sans conséquences fiscales. En cas d’invalidité grave, la police Capital Valeur vous donne accès au solde du fonds à l’abri de l’impôt et aux valeurs de rachat garanties (en contrepartie du rachat de la couverture d’assurance correspondante) sans conséquences fiscales. Les polices d’assurance vie entière ne permettent pas d’accéder aux valeurs de rachat en franchise d’impôt en cas d’invalidité.
Option de placement procurant un revenu mensuel fixe garanti votre vie durant Les polices d’assurance temporaire n’offrent pas d’option de placement à leur titulaire. Les polices d’assurance vie universelle classiques proposent diverses options de placement; de celles-ci, aucune ne prévoit un revenu mensuel fixe viager garanti. Après la 10e année d’assurance, vous pouvez placer des fonds de la police dans le Compte d’investissement viager de la police Capital Valeur, qui procure un revenu mensuel fixe garanti votre vie durant. Les polices d’assurance vie entière n’offrent pas d’option de placement à leur titulaire.
Primes initiales Les polices d’assurance temporaire offrent les primes initiales les moins élevées. Ce faible taux est attribuable à leur courte durée. À la fin de la durée (10 ou 20 ans), les primes de renouvellement pour la seconde durée et les durées subséquentes sont souvent beaucoup plus élevées. Initialement, les primes sont nettement plus élevées que celles des polices temporaires, mais comme le coût de l’assurance est nivelé, le prix reste le même la vie durant. Au fil du temps, l’augmentation des coûts au renouvellement rend l’assurance temporaire plus chère que l’assurance vie universelle. L’assurance vie hybride Capital Valeur peut coûter un peu plus que l’assurance vie universelle classique. Pour quelques dollars de plus, cette police hybride accumule tôt des valeurs de rachat garanties importantes, tout en offrant de nombreux avantages additionnels et une souplesse accrue. Les primes d’assurance vie entière sont élevées par rapport à celles des assurances temporaire et permanente, mais ces polices permettent de constituer des valeurs de rachat et un capital-décès importants à long terme.
Sommaire L’assurance vie temporaire est la formule la moins chère initialement. Cependant, les primes augmentent au fil du temps et la protection est temporaire. L’assurance vie universelle est une protection permanente pouvant couvrir les risques à long terme, tout en procurant de l’imputabilité et une certaine souplesse, particulièrement si l’on paie des primes excédentaires. L’assurance vie hybride est une catégorie de produits qui procure les valeurs de rachat garanties de l’assurance vie entière, avec l’imputabilité de l’assurance vie universelle classique et une souplesse accrue. L’assurance vie entière peut être efficace pour constituer des valeurs de rachat et un capital-décès à long terme, mais elle ne procure pas entièrement l’imputabilité et la souplesse des nouveaux produits hybrides.

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Durée

Souplesse du barème des primes

Interruption et reprise de paiement des primes

Éventail d’options de placement comprenant le compte de placement stabilisé

Valeurs de rachat garanties

Transformation d’assurance individuelle en assurance sur deux têtes payable au dernier décès

Accès à la valeur de rachat en franchise d’impôt en cas d’invalidité

Option de placement procurant un revenu mensuel fixe garanti votre vie durant

Primes initiales

Sommaire